En los últimos años ha crecido drásticamente el número de compañías que ofrecen seguro médico para mascotas. Además, según una encuesta de la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos de 2018, el 11 % de los empleadores de Estados Unidos ofrecen seguro de salud para mascotas, en comparación con el 2014 que era 6 %.
Según Ann Carrns, en The New York Times, la mayoría de estos empleadores ofrecen seguro para mascotas como un beneficio voluntario, lo que significa que no contribuye al costo de la cuota como lo hacen con el seguro de salud humana. Pero las aseguradoras pueden ofrecer cuotas más bajas o una mejor cobertura a los empleados porque sus costos de comercialización son más bajos.
Un caso común de seguro para mascotas que querrás evitar
Si has pensado obtener un seguro para tu mascota y ya investigaste los planes en el mercado, es probable que estés un poco confundido acerca de cómo proceder.
Al igual que los seguros de cualquier tipo, por ejemplo, para tu automóvil, tu hogar o tu propia salud, el seguro de atención médica para mascotas puede ser una gran bendición cuando la necesitas, siempre y cuando no haya sorpresas costosas cuando necesites un reembolso.
Mostraré un caso que por desgracia es un poco común cuando se trata del seguro para mascotas: una madre de mascotas paga la cuota del seguro de salud de su perro cada mes como un reloj, incluidos los inevitables aumentos anuales. Tiene la tranquilidad de saber que la atención médica de su mejor amigo canino se pagará en un caso de emergencia o enfermedad costosa.
Años más tarde, diagnostican a su perro con una enfermedad grave que requiere un tratamiento costoso. Ella acepta el plan de tratamiento y asume que se le reembolsará una parte proporcional. Ella le paga a su veterinario de su bolsillo y presenta una solicitud a su seguro de salud para mascotas, ya que la enfermedad de su perro no está cubierta por su póliza.
Queda sorprendida al darse cuenta de que la deuda sustancial en la que acaba de incurrir para salvar la vida de su perro solo es de ella. Hace algunos cálculos rápidos y se da cuenta de que, si a lo largo de los años hubiera ahorrado las cuotas mensuales de seguro para mascotas en una cuenta, ahora estaría en una posición financiera mucho mejor.
Ahora tiene miles de dólares en cuotas más la factura veterinaria que acaba de pagar, más el costo de futuros tratamientos para su amado perro. Este no es un resultado poco común para los padres de mascotas que no entienden las exclusiones y otras limitaciones de la cobertura de su seguro para mascotas.
Analiza y ten un poco de escepticismo al comprar un seguro de salud para mascotas
Las aseguradoras de salud para mascotas se apoyan en el tema de "las mascotas son familiares" para comercializar sus productos. No hay nada malo en este enfoque porque, después de todo, la mayoría de nosotros compartimos nuestras vidas con animales que queremos con todo el corazón.
Sin embargo, en el contexto de la venta de planes de seguro, el giro "las mascotas son familiares" puede ser manipulador, dependiendo de la audiencia. Las mascotas son parte de la familia, pero no son humanos. La cobertura de seguro de salud para mascotas es muy diferente de la cobertura de seguro de salud humana, ya que simplemente no hay equivalencia. Esta es otra situación en la que es importante ignorar el argumento de venta y hacer una investigación cuidadosa.
Como J. Robert Hunter, director de seguros de la Federación de Consumidores de América, advierte en el artículo del NYT, que los padres de mascotas deben comprar un seguro para mascotas con un poco de escepticismo. La compra de estos planes "a menudo está motivada por una combinación de amor y miedo", dice Hunter. "Entonces el comprador puede ser particularmente vulnerable".
Jeff Blyskal de Consumers Checkbook, un grupo sin fines de lucro que califica los servicios en los principales mercados urbanos, recomienda que los dueños de mascotas sean críticos cuando comparen las políticas. Como fue el caso en el escenario que describí anteriormente, cuando se toman en cuenta años de pagos, comprar un seguro puede ser más costoso que quedarse sin él.
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Pros y contras de los planes de seguro de salud para mascotas
El sitio web de Penny Hoarder ofrece una lista de las ventajas y desventajas del seguro para mascotas que puede ser útil al considerar si un plan es lógico para ti y para tu familiar peludo:
Pros
• Es fácil comparar tus opciones. En comparación con los planes de seguro de salud humana, los planes para mascotas son relativamente sencillos y puedes obtener presupuestos en línea de diferentes compañías en cuestión de minutos sin compromiso.
• Las cuotas pueden ser bajas. Si tu mascota es joven y saludable, o si eliges un nivel inferior, puedes obtener cobertura por una tarifa mensual nominal.
• Los deducibles son razonables. En comparación con los deducibles del plan de seguro humano o el costo de una visita de emergencia al hospital de animales, la mayoría de los deducibles de mascotas son razonables.
• Puedes elegir a tu veterinario. Los gastos deben estar cubiertos mientras el veterinario al que lleves a tu mascota tenga licencia.
• Puedes hacer más por tu mascota. Nadie quiere tener que elegir entre una mascota enferma y una gran lista de deudas. Muchos dueños de mascotas, ante una crisis médica a la cual no estaban preparados, se ven obligados a tomar la desgarradora decisión de elegir "eutanasia económica". Pero el seguro de mascotas puede evitar que tenga que enfrentar tal decisión.
Contras
• Las cuotas pueden ser altas. Si tu mascota es mayor, tiene una condición previa o eliges un nivel alto, podrías encontrar cuotas de 50 USD o más por mes. Además, las cuotas tienden a aumentar cada año, por lo que tu presupuesto mensual para el cuidado de mascotas tendrá que crecer.
• Todavía tienes que pagar los procedimientos por adelantado. A diferencia de la medicina humana, los veterinarios no se involucran con el seguro de mascotas. Esto significa que debes pagarle a tu veterinario el monto total y luego enviar a tu proveedor los formularios correspondientes para obtener el reembolso.
• No cubre todo. En promedio, los dueños de mascotas con seguro aún pagan alrededor del 20 % de los gastos médicos de sus mascotas. Los controles de salud de rutina ni ciertas afecciones hereditarias o genéticas, están cubiertas.
Un cliente mío que investigó mucho sobre qué plan comprar para problemas más adelante en la vida: compró un plan de atención a largo plazo extendido cuando su Labrador Retriever era un cachorro. Al final resultó que, el perro tenía problemas congénitos del codo que requería cirugía, rehabilitación y atención ambulatoria extensa, y el 90 % de ellos estaba cubierto por su plan (por un monto de 4 500 USD).
Luego, el perro adquirió hemangiosarcoma, que requirió diagnósticos extensos, una esplenectomía y atención oncológica de seguimiento, otros 9 000 USD, 90 % de los cuales estaban cubiertos en el plan. La clave está en comprender que compra.
• La cobertura tiene limitaciones.Muchos planes limitan la cantidad que puede reclamar, ya sea de forma anual o durante la vida útil de tu mascota. Si tu mascota sufre un problema médico importante, puedes maximizar el límite de tu plan con bastante rapidez y pagar la diferencia. Si esto te preocupa, busca planes sin límites de pago.
• Si tu mascota solo necesita atención veterinaria de rutina, no ahorrarás mucho. Así es como se desglosan los números durante un año promedio para un perro con seguro vs. un perro sin seguro:
| Costos anuales |
Perro asegurado |
Perro sin seguro |
En efectivo |
$ 324 |
$ 251 |
Cuota media |
$ 264 |
$ 0 |
Total |
$ 588 |
$ 251 |
La razón por la que el pago anual promedio para los perros asegurados es mayor es porque las personas con seguro tienden a llevar a sus mascotas al veterinario con más frecuencia que las que no están aseguradas. Sin embargo, si reducimos el pago directo del perro asegurado a $ 251 para que coincida con el perro no asegurado, aún vemos un pago total de $ 515 vs. $ 251.
Otra cosa a considerar de las que podrías tener las "ventajas" que ofrece el plan: si el plan cubre las vacunas anuales, pero sabes que es mejor realizar pruebas de títulos de anticuerpos a las mascotas antes de vacunarlas, asegúrate de que el plan cubra las pruebas de títulos.
En términos generales, creo que la mayoría de las personas compran un seguro de salud para mascotas principalmente como una cobertura contra la horrible perspectiva de una situación de "eutanasia económica".
Siempre que sepas exactamente qué cubre y qué no cubre tu plan, si puedes pagar la cuota mensual ahora y a medida que aumenta a lo largo de la vida de tu perro (según el artículo del NYT, la política promedio de mascotas se mantiene durante 3 años o menos), y si también tienes una forma de pagarle a tu veterinario por adelantado mientras esperas el reembolso de tu proveedor, entonces un plan de seguro para mascotas puede ser la opción correcta para ti.
Reflexiones adicionales sobre el pago de la atención médica de tu mascota
Si decides que el seguro de salud para mascotas no tiene sentido en tu situación, es de vital importancia planificar los gastos de emergencia. Según el proveedor de seguros Petplan, la factura promedio por atención inesperada varía en alrededor de 800 USD a 1 500 USD, pero la realidad es que cada 6 segundos un padre de mascota recibe una factura por más de 3 000 USD.
Cuando piensas en el presupuesto de tu hogar, es muy buena idea incluir los gastos de cuidado de mascotas como:
- Chequeos regulares de bienestar, incluido el cuidado dental
- Costos para el tratamiento de enfermedades o lesiones inesperadas
- Costos para una alimentación adecuada y cuidado diario
- Costos por afecciones específicas de la raza que pueden surgir, como alergias, enfermedades de la piel, problemas cardíacos o afecciones ortopédicas
Los planificadores financieros aconsejan reservar un fondo de emergencia para mascotas al que tu contribuyes regularmente. Uno de los beneficios de este enfoque es que cualquier dinero en tu fondo que no utilices en tu mascota puede ser para ti, a diferencia de las cuotas mensuales pagadas a una aseguradora de salud para mascotas.
Si te encuentras con una factura veterinaria inesperada que tienes problemas para pagar, existen algunas opciones que pueden ayudarte. Algunos veterinarios ofrecen planes de pago, pagos diferidos u opciones de financiación a través de su práctica.
También hay clínicas veterinarias de bajo costo para hogares de bajos ingresos, aunque es posible que no ofrezcan tratamiento de emergencia o tratamiento para afecciones complejas.
También puedes intentar ponerte en contacto con la organización médica veterinaria de tu estado o con una facultad de medicina veterinaria, que puede proporcionarte una lista de programas que ayudan con asistencia financiera o atención veterinaria de bajo costo para familias necesitadas.